1. Общие положения

1.1. Политика Ответственного Кредитования (далее Политика) в ОАО Банк «ВТВ» (далее Банк), суммируя меры, направленные на предотвращение излишнего накопления долгов потребителей, устанавливает общие принципы, цели и процедуры ответственного кредитования.

1.2. Настоящая Политика разработана на основании «Методологического Руководства об ответственном кредитовании в банках и небанковских кредитных организациях» (далее – Руководство), рекомендующего осуществлять соответствующие меры с целью защиты прав потребителей банковских услуг и создания ее эффективного механизма, применения стандартов поведения по ответственному кредитованию. Цель политики состоит поддержании финансовой стабильности Банка при оформлении потребительских кредитов в Банке, предотвращении излишнего накопления долгов клиентов Банка с учетом повышения общественного доверия к Банку, а также формирования здорового кредитного портфеля, анализируя финансовые показатели, личную ответственность и другие показатели займополучателей в пределах имеющихся возможностей и условий, повышении финансовой грамотности и кредитной культуры, развитии навыков ответственного накопления долгов у займополучателей, а также предотвращении случаев, которые могли бы стать причиной недовольства клиентов в будущем.

1.3. Исполнение настоящей Политики должно быть проверено департаментом внутреннего аудита не менее одного раза в год, а отчет о результатах проверки обсуждено Наблюдательным Советом Банка.

1.4. Политика ответственного кредитования включает следующее:
1.4.1. предотвращение конфликта интересов;
1.4.2. сбор данных о заявке на кредит от займополучателя и их проверка;

1.4.3. оценка платежеспособности займополучателя;

1.4.4. оценка соответствия кредита назначению;

1.4.5. сообщение о результатах оценки займополучателей;

1.4.6. обеспечение клиентской удовлетворенности;

1.4.7. предотвращение неприемлемых случаев.

2. Предотвращение конфликта интересов

2.1. С целью предотвращения конфликта интересов в процессе маркетинга, андеррайтинга банковского кредитного продукта и обслуживания кредита, системы внутреннего контроля подвергаются постоянному контролю. Чтобы не возник конфликт интересов из различных видов функций и/или деятельностей обеспечивается независимость подобных видов функций и/или деятельностей.

2.2. Вознаграждение банковских работников обеспечивает пополнение политики ответственного кредитования и вознаграждения соответствующими положениями для недопущения отклонений от принципов ответственного кредитования.

3. Сбор и проверка данных потребителя в связи с заявкой на кредит.

3.1. Банк получает от займополучателя соответствующие данные, связанные с заявкой на кредит, как в устной форме, так и путем заполнения соответствующих документов заявки. После заполнения и подписания заявки займополучателем Банк осуществляет все необходимые меры по проверке достоверности указанной в заявке информации.

3.2. Банк должен проинформировать займополучателя о неправильной оценке платежеспособности и/или соответствия назначению впоследствии представления недостоверной информации, и следовательно, возможности чрезмерного обременения клиента долгом. 

4. Оценка платежеспособности займополучателя

4.1. Перед выдачей каждого кредита оценивается платежеспособность займополучателя. Не проведение всесторонней оценки платежеспособности может привести к получению займополучателем кредита в сумме, превышающую ту, которую он сможет оплатить, и следовательно, чрезмерному обременению долгом.

4.2. При оценке платежеспособности используется коэффициент ДНД (Отношение месячной долговой нагрузки к доходу). Коэффициент ДНД исчисляется по следующей формуле:

                       Месячная долговая нагрузка + месячный платеж по новому кредиту 
Коэффициент ДНД = ---------------------------------------------------------- X 100%. 
                                           Доходы займополучателя

4.3. При исчислении коэффициента ДНД учитываются следующие: 
4.3.1. При определении месячной долговой нагрузки учитывается месячная долговая нагрузка займополучателя-физического лица согласно данным, полученным как минимум от Службы централизованного кредитного реестра Центрального Банка Азербайджанской Республики; 4.3.2. При определении доходов займополучателя в месячных доходах учитываются месячные официальные доходы и другие доходы;

4.3.3. В случае указания в документах, подтверждающих доходы займополучателя, других периодических доходов вместо месячных доходов, месячный доход исчисляется путем деления данных доходов на количество месяцев за период;
4.4. Исчисленный коэффициент ДНД считается приемлемым в случае, если он находится на уровне, достаточной для выполнения займополучателем обязательств по новому кредиту.

4.5. Определение платежеспособности осуществляется посредством оценки собранных о займополучателе и представленных займополучателем сведений. Оценка информации предусматривает анализ факторов, как связанных, так и не связанных с финансовым положением, но которые могут (могли бы) повлиять на платежеспособность займополучателя, в отдельности и комплексно.
4.6. Факторы, связанные с финансовым положением займополучателя:
4.6.1. Сумма и источник дохода

Сумма и источник дохода – стабильные месячные доходы займополучателя, подтвержденные соответствующими документами (справка с места работы о заработной плате, налоговая декларация, подтверждающая доходы после вычета расходов, справка с учебного заведения о стипендии, справка о выплате потребителю пенсии и пособий органами социальной защиты, банковская справка, подтверждающая процентные доходы по действующим депозитным счетам потребителя, либо другие документы, подтверждающие стабильный доход).

4.6.2. Обязательства и расходы
К обязательствам и расходам относятся общая и месячная долговая нагрузка займополучателя согласно данным, полученным как минимум от Службы централизованного кредитного реестра (ЦКР) Центрального Банка Азербайджанской Республики.

4.7. Факторы, не связанные с финансовым положением займополучателя:

4.7.1. Личные качества займополучателя – честность, надежность, ответственное отношение и др. показатели;

4.7.2. Кредитная история – своевременное и полное выполнение кредитных обязательств, ранее полученных от тех или иных кредитных организаций согласно данным ЦКР;
4.7.3. Семейное положение и лица, находящиеся на его иждивении;
4.7.4. Нынешнее местожительство и срок проживания там.
4.8. Займополучатель признается неплатежеспособным в случае установления следующих обстоятельств при оценке: 
4.8.1. Займополучатель не может выполнить обязательства по кредитному продукту, не продав заложенное (ипотечное) или иное имущество; 
4.8.2. Займополучатель не может выполнить обязательства по кредитному продукту без привлечения дополнительных долговых средств (кредитов); 

4.8.3. Займополучатель не может полностью или надлежаще выполнить другие обязательства из-за кредитного продукта, который будет получен. 
4.9. Если в результате оценки займополучатель будет признан неплатежеспособным, заявка на кредит может быть не удовлетворен.

5. Оценка соответствия кредита назначению

5.1. Банк соответственно осуществляет оценку соответствия кредита назначению на основании собранных и проверенных данных.

5.2. При оценке соответствия кредитного продукта назначению Банк на основании представленной информации рассматривает и документирует соответствие предлагаемого кредитного продукта и его условий потребностям и целям займополучателя.

5.3. Если во время оценки будет установлено, что условия кредита не отвечают требованиям, целям и потребностям клиента, кредит признается несоответствующим назначению. При этом предлагаются более подходящие виды кредита с разъяснением причин, когда это возможно. В противном случае, вызывающие несоответствие факторы, возможные риски, которые могут возникнуть в случае получения кредита, разъясняются займополучателю и дается соответствующее направление при наличии возможных условий для устранения несоответствия.

6. Сообщение займополучателю результата оценки

6.1. В зависимости от результата оценки можно принять положительное или отрицательное решение в связи с обращением по оформлению кредита.
Банк, с целью принятия продуманного решения, обеспечивает сообщение и разъяснение данных до подписания кредитного договора.

6.2. При положительном решении относительно обращения о кредите займополучатель информируется о следующем:

права и обязанности, устанавливаемые кредитным договором:
6.2.1. проценты и комиссионные по кредиту;
6.2.2. преимущества своевременного исполнения кредитного обязательства и санкции, предусмотренные за несвоевременно исполненные обязательства;
6.2.3. условия и преимущества досрочного погашения кредита;
6.2.4. возможности подключения к дополнительным услугам (если имеются), сумма комиссионных за них и пути отказа от них.
6.3. В случае отрицательного решения по обращению о кредите займополучателю разъясняются причины отказа и в случаях, когда это возможно, сообщаются шаги, которые могут быть предприняты займополучателем по устранению данных причин.

6.4. В случае отказа от выдачи кредита лицам, обратившимся за оформлением кредита, Банк дает ответ на обращение лица, подавшего заявку, в письменной, устной или электронной форме с указанием причины отказа.

6.5. Банк хранит отчет об оформлении результатов оценки платежеспособности и соответствия назначению не менее 5 лет.

7. Обеспечение клиентской удовлетворенности

7.1. Банк может определить комиссионные и процентные ставки по кредиту ответственного займополучателя (клиента) с положительной историей, на возможно минимальном уровне.

7.2. Банк информирует займополучателя о задержке регулярно со дня задержки различными средствами связи (SMS, телефонные звонки). 
7.3. Банк воздерживается от предложения суммы, превышающей сумму, которая требуется займополучателю, и предлагает клиенту продукт или услугу, наиболее соответствующую его финансовым потребностям.

7.4. Банк создает займополучателю широкие возможности для погашения задолженностей по кредиту. Кредиты банка можно оплатить через терминалы MilliÖn, терминалы eManat и всю сеть обслуживания Банка.

7.5. Банк реагирует на технические проблемы, возникающие при оплате кредита (платеж на ошибочный счет, не поступление перечисленных средств своевременно и т.д.) гибко и чутко, информация рассматривается сразу после поступления в Банк, кредитная история восстанавливается с уступкой по возможным финансовым потерям и дням задержки (при наличии).
7.6. Банк принимает меры по обеспечению безопасности данных клиентов, составляющих банковскую тайну, и гарантирует соблюдение банковской тайны.

8. Предотвращение неприемлемых обстоятельств                                               

8.1. Банк принимает любые вопросы, предложения и жалобы, поступающие от клиентов через корпоративный сайт, страницу Банка в социальной сети, ящик жалоб и предложений, распложенный в Главном офисе и филиалах Банка.

8.2. Банк обеспечивает информационную безопасность клиентов при пользовании платежными терминалами, банкоматами, другими техническими устройствами и услугой интернет-банкинг, используя возможности всех доступных современных средств.